百万医疗险仍是“兵家必争之地”保障范围向上拓展、保障人群持续扩容

最近几天，平安健康险推出平安E健康险特色医疗产品在平安E健康险现有基础上，加入了特别医疗保险责任，率先在北京，上海，深圳开展平安健康险表示，这也是目前市场上领先的不限制床位费的专项产品

对于百万医疗险的发展趋势，资深精算师许在接受国家商报记者采访时表示:我们在缴费服务中发现，部分客户愿意多缴费以获得更好的保障，包括公立医院的特需国际VIP病房，甚至延伸到部分民营医院的门诊报销这是服务的上升趋势

自2016年首款百万元医疗险诞生以来，几百元的保费撬动了上百万元的保额，填补了中端医疗险的空白，备受市场青睐据业内预测，三年后，百万医保市场规模将超过2000亿元百万医保是第一个七年之痒国商报记者注意到，各家保险公司不断扩大保障内容，覆盖人群，延长保障续保期限，显示出对该险种前景的持续看好

保民冲击下百万医保如何发展。

据健康险负责人介绍，六年来，百万人次的诊疗经历了三个阶段。

2015年以前，医疗保险市场主要是保费在100元以下的普通型医疗保险这类产品的形式类似于社会医疗保险，社保范围内的未付费部分主要是报销

2016年，平安健康险推出平安E人生保险，不足千元的保费为用户带来了百万保额。这一特性使其迅速引爆市场，在百万医疗险诞生的第一年，就从40万用户中收获了2亿元保费，

到2020年，百万医疗险保费突破500亿元，用户数突破9000万也是在这一年，城市商业保险以百万医保的廉价版出现据不完全统计，截至2021年底，全国共推出177项惠民保险，共有1.4亿人参保，保费约140亿元

《中国百万医疗保险行业发展白皮书》预测，百万医疗保险市场规模将保持25%—40%的年增长率，这意味着到2025年，百万医疗保险市场保费将超过2000亿元。

中国人寿在《2020—2021年健康保险产品研究报告》中指出，惠民保险产品大范围推出后，百万医疗推广的高保额+高免赔额理念进一步受到冲击，同时惠民保险在保费和患者可及性方面碾压百万医疗。

在此基础上，保险公司的应对策略通常有两个方向:一是向高端升级，更加关注社保覆盖面较小的自费项目和特需/私人机构，将自己定位为比惠民保险更高档次的医疗保险产品，这可以归结为向上扩张，二是补充高频低损的责任设计，以百万保额低频高损的定位与惠民保险形成差异化竞争这是向下补充

保障范围向上扩展:价格更贵，保障更充分。

根据消息显示，由于非公立医疗机构质量的不确定性，百万医保的首选拓展方向是公立医院特需科2021年年中，享受电子健康特需增强版，特需成为独立的业务形态，而不仅仅是百万医保的可选方案

所谓特需医疗，就是过去只对特定人群开放的医疗保健服务与普通门诊相比，在医生体验，先进用药，医疗服务体验等方面更好在上述报告中，中国人寿认为，无限疾病的特殊医疗险保费至少是普通百万医疗险的3倍，使得特殊医疗险的客户接受度较差

比传统的百万医疗险贵一点，但保障服务好很多健康险说假设一个35岁的家庭成员投保了E健保的特殊医疗在有社保的前提下，投保成功后第一年的费率在1600元左右，相当于他每天5块钱到账就享受了优抚医疗

国家商报记者注意到，最近几年来，百万医保除了特需医疗，还扩大了特需药品，报销器械，质子重离子，报销CAR—T和服务的覆盖范围。

例如，2021年7月，中国平安人寿保险公司推出CAR—T专属的细胞免疫治疗医疗保险此后，许多保险公司将这种疗法纳入数百万医疗保险责任中，尊E生2021急救版中，增加了100万保额的镇痛泵医疗责任，2021年9月，太平人寿将全球特药险升级为包含75种进口特药和10种进口特殊器械的新产品

积极拓展带病人和长期医保方向。

银监会2021年发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》和《2022年中国商业健康保险发展问题与建议报告》均提到，鼓励保险机构满足消费者需求，适度放宽保险条件，提供全面的健康保险产品和服务。

因为数据积累和风险控制能力的困难，过去保险行业很少尝试创新带病投保的产品伴随着医疗大数据的发展和医疗健康产业与保险行业的融合，保险公司的定价能力和风险控制能力得到了进一步提升原本无法获得保险保障的疾病患者逐渐被纳入保险公司的考虑范围

最近几天，中国太保，太平洋健康险与中国太保旗下善泰健康科技有限公司联合开发了一款有疾病的人可投保的百万元医疗保险嘉安心，可承保高血压，ⅱ型糖尿病，甲状腺结节，乳腺结节，肺结节等疾病具体来说，TI—RADS 3级及以下的甲状腺结节，BI—RADS 2级及以下的乳腺结节，单个实性且小于6

中再人寿在上述报告中指出，在健康人群已达极限的条件下，面对惠民保险的竞争压力，行业逐渐重视扩大可保人群，慢病产品的开发也提上日程。

平安保险董事长朱友刚表示，在个人健康方面，百万医疗将从单一的保障产品走向健康保险+HMO体系，从百万医疗，只保障健康人群走向三加，即多人群+多层保障+多重服务体系扩大特定人群有两个核心人群，一个是慢病患者三类人群，如肺结节，肝病，三高，另一个是有特定需求的三类人群，如儿童，老人，孕妇

最近几年来，各大保险公司也在尝试水费率可调的长期医疗险国家商报记者注意到，截至目前，中国平安人寿，平安健康险，PICC人寿，PICC健康险，太平洋健康险，泰康人寿，信诚人寿等多家保险公司推出了20年保障续保，终身的长期医疗保险

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