消费金融2022半年业绩盘点：为何这三家消金公司净利翻倍增长？

9家消费金融公司2022年半年报

截至9月2日，已有19家持牌消费金融公司披露了2022年上半年全部或部分经营情况。

从消费金融公司的盘点来看，大部分持牌消费金融公司的净利润都是正增长。但净利润增速呈现大幅下滑趋势。三个头同比下降80%左右。

值得关注的是，在总行机构营收和净利润增速下滑的同时，仍有3家消费金融公司——尹航、尹畅胡巴和尚诚小金净利润同比增速超过100%。

小金街发现，这三家机构的增长主要得益于线下业务的拓展。

其中，尹航小金称公司“只招应届毕业生”，并推出了面向学校招生的人才培养计划。尹畅五八小金，作为业内知名的“客户经理只招硕士”，一直说学历是衡量业务的底线；不过今年公司放开了与线下渠道的合作。

01头部机构营收和净利润增速下滑。

2022年中报最新数据显示，招联、兴业、马上消费的财务表现位列前三。其中，招联和兴业消费金融上半年净利润分别超过10亿元、19.37亿元和11.5亿元。

具体来看，截至2022年上半年，招联消费金融实现营业收入84.16亿元，同比增长13.88%；实现净利润19.37亿元，同比增长25.62%，位居行业第一。工业消费金融实现营业收入47.64亿元，同比增长23.15%；实现净利润11.5亿元，同比增长12.31%，排名第二。马上消费金融实现营收57.01亿元，同比增长23.26%；实现净利润5.84亿元，同比增长32.43%，排名第三。

值得注意的是，虽然头部消费金融机构在2022年上半年实现了营收和净利润的两位数增长，但增速较2021年上半年有明显回落。

财报数据显示，去年同期招联消费金融的营收和净利润同比增速分别为22.7%和166.7%，兴业消费金融则分别为30.62%和92.48%。随即，2021年上半年消费金融净利润增速达到239.2%。这三家消费公司的净利润增速分别下降了84.63%、74.97%和86.44%。

其他公司，如中国银行和中国邮政，去年同期净利润增长426.7%和1512.2%。整体来看，今年消费公司在业务层面趋于保守，合规运营成为行业发展主线。在利率下降、监管趋严的背景下，行业呈现出以落实各项政策指标为首要目标的发展逻辑。

0尹航、尹畅胡巴、尚城小金净利润增幅超过100%。

虽然消费金融行业整体增速放缓，但我们可以看到，仍有三家消费金融公司净利润实现了翻番。

具体来看，2022年今年上半年，杭州银小金实现营业收入19.02亿元，同比增长87%；实现净利润3.06亿元，同比增长126.7%。尹畅58年黄金消费实现营收9.8亿元，同比增长38.42%；净利润2.34亿元，同比增长108.93%。尚诚小金实现净利润0.5亿元，同比增长127%。

小金街发现，这三家消费金融公司的线下业务都经历了快速扩张。除了上城的黄金消费增长体系基数小，尹航和尹畅胡巴都在致力于打造“下一个工业黄金消费”。

以尚诚小金为例，今年以来，公司除了上海、北京等地，还在成都、重庆、杭州、徐州等地拓展线下业务。

尹航小金表示，公司“只招应届毕业生”，专门针对学校招生推出了“淘汰国星计划”专属培养计划。公开数据显示，其线下业务覆盖16个省70多个城市。此外，公司还设立了营销管理培训岗位，通过各种营销手段促进城市管理者完成业绩。

至于业内以“客户经理只招高手”而闻名的尹畅58年金消公司，号称“学历越高，道德底线越高”，客户经理月薪2万元。小金街注意到，虽然公司曾宣称“只做直销”，但今年为了增加贷款额度，很多城市放开了与线下渠道的合作。

线上流量增长已经见顶，自营产品的建设需要强大的技术支持。线下业务容易快速启动已经成为很多消费公司的共识。这也解释了为什么招联、哈尔滨银行、中原小金等机构。正在大力拓展线下业务的同时布局线上业务。

03中邮和中行净利润分别下降75.9%和74%。

当然，在疫情影响和利率下降的背景下，对消费金融行业的影响更加明显。

例如，截至2022年上半年，中银消费营业收入31.4亿元，同比增长33.7%；净利润1.36亿元，同比下滑74%。据披露，6月末，中银消费金融已设立27个区域中心，线上线下业务覆盖全国约400个城市、900个县。贷款余额达到532.88亿元，比上年末增长1.63%，其中网络贷款余额占比41.66%，比上年末提高6.61个百分点。

比如，公开数据显示，截至2022年上半年，中邮消费金融实现营业收入29.43亿元，较2021年上半年下降18.48%；净利润1.91亿元，同比下滑75.85%。

对此，中邮消费金在《关于2022年上半年经营情况的公告》中表示，公司积极履行社会责任，切实保护消费者合法权益。目前，公司不断降低贷款利率，降低客户贷款成本。2022年上半年，新增贷款综合定价同比下降1.41个百分点；此外，公司为1.9万名受疫情影响的客户提供了减免利息和费用、票据翻译、信贷支持计划、调解服务等专项金融救助政策，其中减免利息和费用4900余万元。

这更能反映消费公司的现状:目前信用风险暴露，拨备核销增加，客户有效信贷需求不足，贷款余额高增长难以再现。对于许多消费品公司来说，目前的增长是由于库存的增加。随着新玩家的进入，未来这种竞争会进一步加剧。

或许正如从业者所说，消费金融行业已经过了“乱世出英雄”的时代。对于持牌机构来说，源源不断的水更适合生存发展。未来更有利于履行社会责任，完成普惠金融的使命。

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